高消费家庭如何理财(3)

②资产配置建议

有调查表明,对家庭财富积累起决定意义的是家庭的资产配置,合理而有效的资产配置结构,对家庭的财务健康非常重要。

从郝先生家庭的资产配置情况来看,目前金融资产和房地产资产之比为1∶14严重的不平衡,有必要对家庭的资产结构做相应的调整。

应急储备：原先的现金和活期存款可以把其中的2万元作为家庭的应急资金,剩余1万元可进入投资。

保险保障：由于行业收入的不稳定,购买一些健康和意外保险及人寿保险,用于夫妇两人的保障是很有必要的。建议增加寿险保障额度,在计算额度时,应将发生保险事故后,未获得收入的补偿和贷款额度等因素考虑在内。

房产处置：可将市郊的房子择机售出,然后在市中心购买一套居住和租赁两相宜的房产,由于市中心的房产抗跌性能好,又容易出租,即使在租赁市场不景气时,还可以自用,就可以省下老公房的租金支出,具备了投资价值和使用价值。

金融投资：由于对房屋贷款的还款条件进行规划后,月供控制在较低的范围内,即使未来有大额现金时也不要考虑提前还款,而应考虑做金融投资,购买开放式基金或一部分基金精选FOF以获取较高的收益,加快家庭财富的积累。

职业规划：除此之外,对个人职业生涯的规划也应是理财的重要内容,因而,在两人正年轻时,对教育的再投入也是必须的。通过这两种途径,才能更好地抵御职业风险。

夫妻二人可有一人从事收入较为稳定的职业,以中和建筑行业收入波动大的风险。

③投资建议

由于郝先生和妻子同在建筑行业,受行业周期性波动的影响较大,收入存在不确定性,情形好时,年终奖金会比较高；反之,则很难讲,因而需要有一定的投资将其收入由不确定转为确定。

郝先生属于积极型投资者,而太太属于稳健型投资者,综合二人的投资类型,建议采取等额定投的方式,从每月盈余现金443233元中拿出4000元进行投资,其中,30%的比例可投资债券型基金,主要在于保值和作为家庭资产中灵活掌握的部分,70%的比例用来投资FOF的平衡型账户,投资风险得到二次分散,同时投资的对象包括了股票型的基金和债券型的基金,可谓攻守兼备。